留學美國購買醫(yī)療保險需考慮的因素

IDP項目辦公室美國留學專家提示：

美國的醫(yī)療費用昂貴，如果住院，一千美元一天的費用是稀疏平常的事情。美國的醫(yī)療保險公司眾多，各公司也有多種醫(yī)療保險計劃，里面門道眾多，這里簡要介紹一下主要的部分，我們在考慮買保險的時候需要考慮下面一些因素：

　　A）Premium Cost，即保費。保險費當然是越低越好，但一定要建立在比較了其他的因素的基礎上，比如保險公司的信譽、保障范圍（如有沒有牙保）、共付比率（Co-Payment）、最高保險支付額、自付額、出院與歸國條款、保險賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言，保費較低的保險計劃，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險費不應是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險計劃能夠在自己需要的時候有效的提供保障。

　　B）共付比率（CopaymentCo-Payment Percentage）。Copayment 是每次去看醫(yī)生需要支付的錢，有點像國內的掛號費，一般來說，這個金額比較小，一般 10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription 。這里co作為前綴，表明一般來說，每次需要的“掛號費”，在沒有保險的時候，一般是高于這個數(shù)額的，自己付一部分，保險公司支付一部分。

　　C）自付額（Deductible Amount ）。多數(shù)保險在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人在支付了這個數(shù)額之后的醫(yī)療費后，保險計劃才開始賠償；一種為每次看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況，當然是自付額越少越好。

　　D）共付比例（Coinsurance）。共付比例是如果醫(yī)療總費用超出了Deductible的數(shù)額，被保險人與保險公司分攤費用的比例大多數(shù)保險計劃對投保人的全部醫(yī)療費用，一般只支付一定的百分比。如有些保險計劃只付百分之八十的醫(yī)療費用，投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病，保險計劃也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低，這個一般會有一個表格上面列出了各種情況下共付比率。此外，也有一些保險計劃對醫(yī)療費用的不同部分，實施不同比率的賠償。如保險計劃對醫(yī)療費的前2000元付百分之百，從2000元到20000元付百分之八十，20000元以上再付百分之百。

　　E）最高保險支付額（Maximum Payment ），指醫(yī)療保險計劃對投保人醫(yī)療費用的最高支付額。通常，醫(yī)療保險計劃對投保人的醫(yī)療費用都有支付最高額限制。當某一種疾病的治療開支，超過設定的最高支付限額后，保險公司就不再繼續(xù)付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。但是一般最高保險支付額都被設定的比較高。

　　F）自付額（Deductible Amount ）。多數(shù)保險在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：

　　一種為年度自付額，即投保人在支付了這個數(shù)額之后的醫(yī)療費后，保險計劃才開始賠償；一種為每次看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況，當然是自付額越少越好。

　　G）保險范圍（Coverage）和保險限制規(guī)定（Special Limits）。很多醫(yī)療保險不承保牙科（Dental Care）和生孩子（Maternity Care），如有需要的，需要購買專門的牙科醫(yī)療保險。對某些醫(yī)療服務，不少保險計劃規(guī)定有一定的支付限額，如對住院費、醫(yī)生、手術費、麻醉費、心理治療費等的限制。

　　H）出院與歸國條款（Medical Evacuation/Repatriation）。這一條款對我們留學生有很大的關系。如保險中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時，保險公司就要支付必要的交通費。

　　關于醫(yī)療費用分攤，用文字表達有點復雜，特別是Copayment ，Deductible和 Coinsurance，用簡圖示意如下：