第一樂(lè)章 追求曲

　　想當(dāng)年老愚我揣著萬(wàn)兒八千移民來(lái)到多倫多時(shí)，想到自己也成為加拿大移民一份子了，意氣風(fēng)發(fā)，朋友曰，沒(méi)有信用卡，就沒(méi)有加拿大新生活，于是欣欣然去申請(qǐng)信用卡。先是TD，Canada Trust，名字多好聽(tīng)，你trust我，我也trust你，就把我的處女卡獻(xiàn)給你吧。

　　于是乎，電話咨詢，網(wǎng)上填表，四顧銀行(比老劉請(qǐng)阿亮還多那么一次)，可結(jié)果呢，一封又一封拒絕信仿佛在告訴我，你是新移民，信用的沒(méi)有，統(tǒng)統(tǒng)的不行，頓時(shí)氣血翻騰，耳邊宛如響起“大刀向鬼子們頭上砍去”，立馬立下毒誓，不拿到T(M)D的信用卡，下輩子移民埃塞俄比亞。

　　此地不信爺，自有信爺處，我是新移民我怕誰(shuí)，我轉(zhuǎn)戰(zhàn)五大銀行，開(kāi)辟敵后根據(jù)地，采取分進(jìn)合擊，遍地開(kāi)花的戰(zhàn)術(shù)，一封封申請(qǐng)信象一顆顆子彈射向RBC，BMO，Scotia，CIBC，屢申屢拒，屢拒屢申，歷經(jīng)千磨萬(wàn)難，終于……我英勇的小分隊(duì)智取了威虎山，擒獲了CIBC一張限額500的CIBC classic的Visa卡。

　　第二樂(lè)章 戀愛(ài)曲

　　一卡到手，我惜之如寶，就好比乞丐手上唯一的討飯缽子，每次購(gòu)物都用她，網(wǎng)上買電腦，車行里租車，商場(chǎng)里購(gòu)物，每次刷完卡之后，小筆一揮，大名一簽，東西到手，那感覺(jué)呀說(shuō)不爽-那是假的。一到結(jié)算日，立馬付清所有帳單，偶有帳單遲到數(shù)日，即刻電話追尋，唯恐錯(cuò)過(guò)結(jié)帳日。心底暗忖，你想讓我欠錢還利息，no way!

　　如此數(shù)月有余，信用額度1000，2500，5000直線上升……此時(shí)再申請(qǐng)其它的卡，就如探囊取物一般，去Petro-Canada加油，弄了張Citi Petro-Points 的MasterCard;去Canadian tire瞎逛，說(shuō)是有Canadian Tire Money，不要白不要，多了張Options MasterCard;朋友說(shuō)去Costco買大包裝物品便宜，于是填表拿了張Amex Costco MasterCard;網(wǎng)友曰Loblows購(gòu)物有返利，如此又來(lái)了張President’s Choice Visa card;老婆愛(ài)在Sears轉(zhuǎn)悠，轉(zhuǎn)回了一張Sears Card;為了%1的現(xiàn)金返還，我又申請(qǐng)了CIBC 的Dividend Visa Card和Citi Enrich MasterCard……

　　更可笑的是，原來(lái)百求不得的TD和RBC的信用卡，也直接寄信讓我去申請(qǐng)她們的卡，我當(dāng)然是來(lái)者不拒，全數(shù)笑納。哈哈，轉(zhuǎn)眼間，荷包里是急劇膨脹 - 都是卡多了撐的，各種卡上下排列，煞是繽紛多彩，爭(zhēng)奇斗艷。老婆大人笑我，別人收集郵票，我則收集信用卡。此時(shí)此刻，回想起當(dāng)初申請(qǐng)之苦，我就想哼兩句 - 三十年河?xùn)|，我求卡不得，求財(cái)不能，三十年河西，我的地盤我作主……

　　第三樂(lè)章 成家曲

　　然而……好景不常在，月底來(lái)了，各式各樣的帳單猶如2005的第一場(chǎng)雪，比以往時(shí)候來(lái)的更多一些，撲進(jìn)了我的信箱。在做完一道道減法算術(shù)題后，我的錢包里除了一堆的卡之外就只剩下幾個(gè)loonie兄弟，擠在那里叮當(dāng)作響。唉，咱英語(yǔ)和工作沒(méi)融入加拿大的主流，生活方式倒是迅速融入了，月月掙錢月月光，我成了加拿大的楊白勞!

　　更有甚者，有時(shí)因?yàn)闆](méi)收到帳單而錯(cuò)過(guò)了付帳單的最后期限，于是乎，催款信和罰款單接踵而來(lái)，一看利息，19.5%，而且是從消費(fèi)之日算起，暈呀，想當(dāng)年大地主劉文彩賺錢時(shí)還有點(diǎn)偷偷摸摸，小斗出大斗進(jìn)，賺點(diǎn)大小斗差價(jià)，哪比得上如此之高的利息，相對(duì)于目前的存款利息1.5%左右，這不是搶錢是什么?!我氣得兩眼發(fā)黑、雙手打顫，決心奮筆疾書，去向這洋狗日的信用卡公司討個(gè)why。

　　老婆大人賞我一句黑話，誰(shuí)叫你玩這么多卡，出來(lái)混的，遲早是要還的。朋友也勸我，如果一直拒付欠帳，你的信用記錄會(huì)一落千丈，并最終會(huì)取消你的所有信用卡，你的壞的信用記錄會(huì)保持六年以上。嗚呼，帳單猛于虎，天下的劉文彩都一般黑，嗚呼，我想起了那句歌詞：我有錢的時(shí)候沒(méi)有信用，等我有了信用卻反倒沒(méi)有錢。

　　第四樂(lè)章 瘦身曲

　　終于，我又立下毒誓，在下輩子去埃塞俄比亞之前，要精兵減卡。特此定下三大篩選原則，交年費(fèi)的不要，沒(méi)有返利的不要，沒(méi)有特色、利息奇高的不要，如下三員虎將算是幸免于裁。

　　Citi Enrich MasterCard

　　好處是免年費(fèi)，加上百分之百的百分之一現(xiàn)金回扣。這話聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)繞口，看官莫以為我玩什么百分?jǐn)?shù)游戲。有反例為證，CIBC的Dividend Visa Card，也號(hào)稱1%現(xiàn)金回扣，我信以為真，于是集中所有的火力去拼，年底一結(jié)算，打掉了4000多才換回了20多元。撩個(gè)電話一問(wèn)，原來(lái)里面藏了個(gè)分級(jí)制，0到1500是0.25%，1500到3000是0.5%，3000以上才是1%?，F(xiàn)在你明白了吧，Citi的卡沒(méi)有分級(jí)，從0到25000，回扣都是1%，因?yàn)榛乜巯揞~是250。

　　Canadian Tire的 Options MasterCard

　　用此卡在任何地方購(gòu)物，花100，返1塊Canadian Tire Money，如果你在他的店購(gòu)物，這1塊就等于1塊錢現(xiàn)金，一目了然，比起其它所謂的什么勞什子的積分換點(diǎn)計(jì)劃，如PC卡，積了2000余分，還以為多有錢呢，結(jié)果只能換回個(gè)一袋薯片之類的破爛東東。(當(dāng)然我選它的最重要原因是我是Canadian Tire的正式員工，購(gòu)物省15%的稅)

　　Citi Petro-Points 的MasterCard

　　在Petro-Canada用此卡加油省兩分的好事，估計(jì)下了飛機(jī)三天后的嫩移民都知道。老愚我偏愛(ài)省錢(誰(shuí)叫我窮慣了呢?)，每升油少兩分，相比較油價(jià)85分/升，返利就是2.35%，你如果還不要，豈不是比我老愚還愚?

　　這樣，我的玩卡戰(zhàn)術(shù)就是加油用Citi Petro-Points MasterCard，偶爾去Canadian Tire購(gòu)物用Options MasterCard，其它的消費(fèi)(包括每月的日常帳單，如電話、電視、上網(wǎng)等)全都用Citi Enrich MasterCard，所有的消費(fèi)至少都有1%的返利，這算是我目前的最佳性價(jià)比組合。不過(guò)，Citi Bank不會(huì)發(fā)給同一個(gè)人兩張Citi卡，我的辦法是，我申請(qǐng)Enrich卡，太太申請(qǐng)Petro Points卡，加油時(shí)用她的卡就行了。

　　第五樂(lè)章 隨想曲

　　當(dāng)然，如下一些卡也各有特色，朋友們可以各取所需：

　　1、最容易申請(qǐng)的卡：各大銀行的Classic Card, 如CIBC的Classic Visa Card，RBC的Visa Classic， Scotiabank No-Fee Classic Visa Card，前提是你要在相應(yīng)的銀行開(kāi)個(gè)Checking Account，如果都沒(méi)人鳥(niǎo)你，就去某個(gè)銀行存1000元錢定期，申請(qǐng)Secured Card， 如TD的Green Visa Card(雖然我早就想把TD改名成TMD)，很快就可以拿到，不必象我一樣為了省下存點(diǎn)錢(小家子氣!)，弄得賊他母的麻煩，時(shí)間精力耽誤了不少(當(dāng)然也就不會(huì)有這篇文章了)。曾有網(wǎng)友告我一條捷徑，拿著你的工資單去the Bay或者Zellers申請(qǐng)HBC credit card，比較容易，不過(guò)利息傻高，28.8%，我沒(méi)試過(guò)。

　　2、現(xiàn)金回報(bào)最好的卡：Capital One的 Cash Rebate Platinum MasterCard，同Citi Enrich MasterCard一樣，1%返利不分級(jí)，不過(guò)申請(qǐng)此卡要有三年加拿大的信用卡歷史，比較適合老移民。還有一個(gè)卡，返利更高，National Bank Ultramar Card，回扣也是分級(jí)的，第一個(gè)$3000是0.5%，第二個(gè)$3000是0.75%，6000以上，返利1.25%。大款可以玩它。

　　3、利息最低的卡：CaptialOne Platinum MasterCard，常年利息6.99%，上個(gè)月收到他的信，聲稱現(xiàn)在利息才5.99%，想忽悠我，那自是煙囪里安家-沒(méi)門。我一小友，想回家看老婆，機(jī)票要1300多元，口袋里沒(méi)錢，就申請(qǐng)了此卡。

　　4、買車前最好的卡：Citibank的driver’s edge Master Card，2% 的返點(diǎn)可用于將來(lái)購(gòu)買或者租賃任何汽車(新車, 二手車都可以)，如果你只鐘情于GM的新車，就去申請(qǐng)TD的GM Card，有3%的返利。

　　5、其它積分返利的卡：President’s choice Financial MasterCard，花1塊積10分，積分可以去Loblaws換食品;RBC Esso Visa Card，1塊=2分，積分可去Esso加油站換汽油或洗車;American Express Costco Platinum Cash Rebate Card，積分可在Costco換他的東東;American Express Air Miles Credit Card，花20塊積1 air mile，(夏天到了，可以飛到鳥(niǎo)語(yǔ)花香的地方去happy);CIBC Shoppers Optimum Visa Card，1塊=5分，積分可在Shoppers Drug Mart 換TTC車票;MBNA Ebay Anything Points MasterCard，花1塊，你的paypal帳號(hào)就多0.8分。

　　很多次去Mall時(shí)，賣信用卡的sales湊在你面前，神叨叨的跟你羅嗦著他的卡如何之好，那期期然的神態(tài)跟本地小黑討煙似的，我就很想告訴他，去皮爾遜機(jī)場(chǎng)出口處吧，看到新移民模樣的就給他發(fā)卡，不發(fā)大財(cái)我不姓愚!

　　第六樂(lè)章 結(jié)束曲

　　故事講完了，下面來(lái)個(gè)馬后炮。

　　1、信用卡不可不要，有些地方只收信用卡，如網(wǎng)上購(gòu)物，租車等等。沒(méi)有信用卡，就沒(méi)有信用記錄，將來(lái)你要貸款買房的時(shí)候，就會(huì)很難或者利息奇高。

　　2、信用卡不可多要，一是消費(fèi)力分散，返利少的可憐;二是容易忘記付款;三是消費(fèi)起來(lái)沒(méi)額度，(因?yàn)殄X包里的錢沒(méi)少，感覺(jué)好像沒(méi)花錢似的)導(dǎo)致超支或者沒(méi)錢付款，卡多了萬(wàn)一丟失或者被別人冒用了就更糟糕。

　　3、每月帳單到時(shí)，一般有兩個(gè)數(shù)字要注意，一個(gè)是new balance，這就是每月你的欠帳數(shù)目，一個(gè)是minimum payment，最好立馬付清所有欠帳，你就不用付利息了，如果你只付minimum payment，余下的錢你就要連本帶息地付了，如果你一個(gè)子都不掏，信用卡公司會(huì)罰款的。所以信用卡公司最怕你象第三種人賴帳，因?yàn)樗濆X了，最喜歡第二種人，因?yàn)檫@就是他的生財(cái)之道，當(dāng)然如果你全付清了，兩不虧欠皆大歡喜。

　　有朋友會(huì)問(wèn)，如果大家都按時(shí)付款，信用卡公司賺誰(shuí)的錢呢?信用卡公司一賺你的利息錢，據(jù)統(tǒng)計(jì)，只有35%的加拿大人是按月付足他們信用卡的花費(fèi)的(國(guó)人一般都屬于35%)，其他人都在拖欠。二賺商家的錢，你每次從商家買東西，商家都要付給信用卡公司購(gòu)買額的相應(yīng)百分比，Visa、MasterCard是2%，American Express是 3%，所以Amex的點(diǎn)就比Visa、MasterCard的少，很多華人商店和Food Basic不收信用卡，就是想省這個(gè)百分比。

　　4、關(guān)于信用分。信用卡公司對(duì)你過(guò)去的還貸記錄用一系列的公式計(jì)算出的一個(gè)數(shù)字，就是信用分，分值從300到900，分?jǐn)?shù)越高越好。將來(lái)你如要貸款買房，還貸的利息是多少，你的信用分就會(huì)是一個(gè)關(guān)鍵因素。查這個(gè)網(wǎng)址：http://www.tuc.ca/TUCorp/home.asp，可以知道你自己的信用分，如果高于750，基本上申請(qǐng)任何信用卡都會(huì)被批準(zhǔn)的。

　　曾經(jīng)去工廠面試?yán)鄄惫?，招聘人員似乎很理解的自問(wèn)自答：我們知道你們等著工資去付帳單，所以我們會(huì)給你安排長(zhǎng)期工的，云云。后來(lái)與西人打交道多了，才了解很多西人都是先花后掙，銀行存款花完了，信用卡透支來(lái)的錢都用得差不多了，付帳單的最后期限快到了，就趕忙出來(lái)打點(diǎn)工，填完了信用卡的窟窿后，就又不上班到處去enjoy life了。所以很多人感慨，老婆大人和信用卡公司才是你一生一世的老板，想辭都沒(méi)門!