2012年去往加拿大留學(xué)的同學(xué)，有一個問題可能都需要面對，那就是加拿大的銀行開戶。您需要學(xué)會如何開戶，在加拿大和往國外如何轉(zhuǎn)帳匯款及如何兌換。 

　　加拿大六大全國性銀行： 加拿大帝國商業(yè)銀行 (CIBC); 加拿大皇家銀行 (Royal Bank); 蒙特利爾銀行 (Bank of Montreal); 多倫多道明銀行 (TD Bank); 加拿大國家銀行 (National Bank of Canada); 加拿大豐業(yè)銀行 (Scotia Bank)。還有一些地方性的小銀行。從照顧亞洲移民的需要的角度來說，道明銀行(TD Bank)和匯豐銀行(HongKong Bank)的政策比較靈活。

　　加拿大的銀行提供多種帳戶。就個人需要來說，無非是兩大類：日常生活帳戶和投資帳戶。就幣種來說，最常用的有加元和美元帳戶。具體地分，則有儲蓄、支票、定期存款帳戶。

　　1. 實名制

　　加拿大銀行開戶采用實名制。開戶者必須出示本人證件。過去在國內(nèi)看有些小說、電影里描寫的假名開戶，在北美是完全不可能的。銀行帳戶可以是聯(lián)名戶，例如夫妻二人都有權(quán)寫支票和處理有關(guān)該帳戶的事宜。

　　2. 現(xiàn)鈔登記

　　加拿大政府規(guī)定，有人存入一萬加元以上的現(xiàn)鈔，銀行要登記。此舉的本意是監(jiān)視洗錢行為和非法生意往來。因為這個社會很少使用大額的現(xiàn)金，都是使用支票、匯票和轉(zhuǎn)帳等手段，通常認(rèn)為大額現(xiàn)金是有可疑傾向的。不過，登記表的內(nèi)容很簡單，只問多少錢，從哪里和怎么得來的，并不要提供證明文件。對于一般中國大陸的新移民，只要寫是自己的或家庭的積蓄就行了。這個登記和稅務(wù)無關(guān)，只是政府備案而已。

　　3. 活期帳戶

　　有兩種：儲蓄帳戶(savings)和支票帳戶(checking)。儲蓄帳戶通常有較高的利息，用來儲蓄短期內(nèi)不用的錢。支票帳戶則是為日常生活而備的，帳上的錢隨時可能支出，所以利息很低甚或沒有。這兩種都屬于活期存款。大約10年前，銀行把儲蓄帳戶和支票帳戶分的很清楚。那時侯，一個人平時把錢放在儲蓄帳里，要有支出的時候，例如該付房租、水電、電話費了，就轉(zhuǎn)一定數(shù)額的錢到支票帳上，然后寫出支票?，F(xiàn)在，這兩種帳戶的區(qū)別已經(jīng)不那么明顯了。銀行往往提供儲蓄/支票帳戶，把兩者放在了一起，讓顧客選擇。顧客有兩種辦法來保持自己的活期(儲蓄或支票)帳戶的詳細(xì)記錄。一是銀行每月給顧客寄月結(jié)單(statement)，詳列本月帳戶進(jìn)出。另一法是顧客持有存折(passbook)，請銀行職員update(北京話叫“登折”)。由于活期帳戶的操作多數(shù)是在自動柜員機上進(jìn)行，所以手里的存折往往并不反映帳戶的當(dāng)前情況。不過，你可以隨時走進(jìn)任何一個分行，要求職員為你update。對某一個帳戶，銀行通常只提供月結(jié)單和存折之一，在開戶時就說清楚，不能兩者都要。

　　4. 支票和支票本

　　支票上印有開戶行和地址，戶主的名字和地址，帳號，支票編號;留出的空白包括：日期，數(shù)額(阿拉伯?dāng)?shù)字)，數(shù)額(英文字)，收票人名字，開票人簽字，備注。新開的支票帳戶還來不及印支票，銀行給顧客8-10張臨時支票，以后顧客要自己訂購(order)支票本?？梢詮你y行訂，也可以到外面專門的印刷廠訂。如果從銀行訂，100張支票大約十幾塊錢，通常每25張是一本。支票帳戶不是非用支票不可。隨著現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，付款手段越來越多，越來越方便，如通過電話, 互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)帳等等, 使用個人支票已經(jīng)減少了。幾乎所有的電話、電視、電力、信用卡等帳單都可通過銀行的付款服務(wù)，而不象過去那樣需要本人郵寄支票。有的人可能一年也寫不出幾張支票。

　　5. 銀行卡

　　在銀行開活期帳戶的時候，當(dāng)場就拿到銀行卡并選擇密碼，便可在自動柜員機(Automatic Teller Machine -- ATM)上使用了，對儲蓄帳戶和支票帳戶都能操作。柜員機并不是單純的提款機，而是提、存、查詢都行。個人日常的銀行業(yè)務(wù)一般不需要到銀行柜臺上去辦理。銀行卡在本銀行系統(tǒng)所有的柜員機上都免費使用，哪怕你遠(yuǎn)走多倫多、蒙特利爾。在其他銀行的機器上也能用，但要收一點小小的費用，通常是一塊錢。銀行卡不僅可在柜員機上使用，多數(shù)商場也接受它，作為劃帳卡，當(dāng)時就把貨款從你的帳戶上劃走了，所以又叫debit card。(注意，這和信用卡是有區(qū)別的。) 銀行卡大多設(shè)有一日額度限制，例如，一天內(nèi)用卡提款和花費總數(shù)不能超過$600。這額度和你的存款額沒有關(guān)系，而是為了保護(hù)你，萬一丟卡或被歹徒威逼，不至于損失太大。

　　6. 服務(wù)費

　　加拿大銀行與中國銀行的一個很大區(qū)別，是很多服務(wù)項目要收費。比如每次支出(提款、寫支票都是支出)，要收0.4-0.7元加元，收電匯每一筆要10-30元，開一個匯票要3-6元，等等。有的帳戶還要收月費，幾塊到十幾塊都有。新移民剛來可能不大習(xí)慣。不過，銀行也給顧客選擇的余地。比如，要是帳戶里的存款額保持在多少以上，或者每月包干性付一筆固定費用，就可以部分地或全免服務(wù)費。具體細(xì)節(jié)，開戶時和銀行職員商談。

　　7. 投資

　　除了日常生活需要的進(jìn)進(jìn)出出的錢，別的錢就可以相對固定地放在銀行，作為投資獲得利潤。投資的種類有很多，人們最熟悉的定期存款，英文叫做Term Deposit，就屬于一種投資。另外，還有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等，都是investment, 隨著可能的回報率的增大，風(fēng)險也增大。如何投資，就看個人的選擇了。所有大銀行都經(jīng)營個人投資，提供很多種計劃和組合，你可以和理財師坐下詳談。本文不是投資指南，只概略地介紹最簡單的投資——個人定期存款。

　　8. 個人定期存款

　　銀行對定期存款的最低數(shù)額有要求，通常是$5000，加元美元的都行。定期最少30天，往上是60天，90天，120天，…。期限越長，利息越高，但并不是差的很多。美元定期存款的年息現(xiàn)在大約5%，比加元的利息高。你可以選擇定期30天，要求自動滾動(roll over)，也就是到期后銀行連本帶息加起來，作為新的本錢，自動開始下一個30天定存，如此滾動下去，直到你決定停止。每次滾動后，銀行都給你寄一張單子，列出新的本錢，利息率，到期日，等等。每個周期的利息率是隨市場而調(diào)整的。當(dāng)然，你也可以選擇60天或90天定存，并按此周期自動滾動。如在一個周期的中間支取定存，則喪失當(dāng)前周期的利息。例如，你的定存是30天，自動滾動，你在第80天支取，那么你獲得前兩個周期的利息，而第三個周期因為沒存滿而無利息。

　　9. 加元和美元的區(qū)別

　　加元和美元是自由兌換的，走進(jìn)任何一家銀行或兌換所都能兌換(買賣)。買進(jìn)賣出價當(dāng)然不同。銀行的買賣價通常偏離當(dāng)前市場匯率2%。也就是說，銀行一買一賣之間賺取4%。個人的儲蓄、支票、定存帳戶都可開美元的。但是美元帳戶沒有銀行卡，因為自動柜員機里不裝美元。要想提、存美元，必須親到銀行辦理。因為美元較穩(wěn)定，有不少人保持相當(dāng)數(shù)額美元。對于一般人的日常生活來說，美元的支票帳戶沒有多大用處，但對做生意的人無疑是有用的。因為美元畢竟不是加國的官方貨幣，為了明確起見，美元帳戶的支票上都特別標(biāo)明“美元”。如支票上沒有標(biāo)注“美元”字樣，銀行在處理時視同加元。

　　10. 信用卡

　　對于剛到加國的新移民來說，因為沒有工作和信用記錄，有時不容易申請到信用卡。獲得信用卡后，你就可以使用它在幾乎所有場合的消費了，消費者應(yīng)每月還清卡上的當(dāng)月消費， 否則會影響你的信用記錄。開設(shè)帳戶的申請人需要攜帶兩個身份證件，如護(hù)照、移民紙等。 在加拿大的不同的銀行有不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和對客戶的要求。如果你到銀行去開個人帳戶，需要出示兩件以上的身份證件如護(hù)照(連同移民簽證)、汽車駕駛證、社會保險卡或醫(yī)療保險卡。如果你沒有后三種證件，可以請你所在的企業(yè)、公司或?qū)W校給你寫一份證明信來證明你的身份。

　　11. 無分行銀行

　　加拿大近幾年出現(xiàn)了一種“無分行銀行”(Branchless Bank )，其特點是自身并非真正的銀行，而是通過與銀行合作，提供金融服務(wù)。因為自身不是銀行，所以沒有分行、支行，沒有營業(yè)部，沒有柜臺，所有的業(yè)務(wù)都是通過自動柜員機、電話、互聯(lián)網(wǎng)來做的。合作銀行也不為之提供任何柜臺協(xié)助。正因為沒有這些成本，“無分行銀行”能推出不少免費的服務(wù)，因而在個人日常財務(wù)領(lǐng)域占領(lǐng)了不小的市場。加拿大President's Choice通過Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服務(wù)，就是無分行銀行的一個代表。President's Choice (PC) 就是經(jīng)營Superstore連鎖店的那家公司。它的無分行銀行的開戶手續(xù)在Superstore里辦理，在吸收存款、提供儲蓄和支票帳戶方面都和正式銀行差不多，它和CIBC合作，顧客的提款、存款操作只能在Superstore里安裝的柜員機或CIBC的柜員機上進(jìn)行。PC的無分行銀行全免所有的日常帳戶服務(wù)費，連顧客的正式支票本也免費贈送。PC還代付很多種帳單，提供詳細(xì)的查詢服務(wù)，都是通過電話和互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行的。